Är det bäst att lägga pengar på 401K och betala skatt på förvärvsinkomster priser eller betalar skatt på framsidan och betala kapitalvinst och utdelning?

Det finns några olika sätt att besvara denna fråga.
* Först, det är viktigt om din arbetsgivare matchar något av dina 401 (k) bidrag. Nittio procent av arbetsgivarna gör; om din gör också, ska du börja med att sätta minst lika mycket pengar i den 401 (k) som ditt företag kommer att matcha. Till exempel, låt oss säga att ditt företag kommer att matcha 25 cent för varje dollar du bidra upp till 6% av din inkomst. Du gör $100000 per år. 6% av din inkomst är $6000. Så du bidrar $6000 till din 401 (k) och företaget sparkar i $1500 (25 cent för varje dollar du sätter i upp till 6% av din inkomst). Du kan säkerligen bidra mer än 6% av din inkomst (även om inte mer än 35% av din inkomst eller, för 2007, $15500), men du vill ge tillräckligt för att få företaget matchen; annars, du lämnar gratis pengar på bordet.
* Andra, oavsett om ditt företag matchar din 401 (k) bidrag, du bör öppna ett Roth IRA (individuella återlösenskonto). Till skillnad från 401 (k), där dina bidrag är före skatt (vilket innebär att du gör ditt bidrag ur din lön och sedan betala skatt på det belopp som är kvar, som leder till färre skatter nu, men då du betalar skatt när du ta ut pengar i pension), Roth IRA bidrag är efter skatt: du betalar skatt nu men då du kan ta ut pengar gratis i pension. Detta är underbart av flera skäl:
1) skattesatserna på historiska bottenrekord just nu, så oddsen är bra att vi alla betalar betydligt mer skatter i framtiden. Det gör både alternativet 401 (k) och din idé att investera i marknaden utanför en inte fullt så bra återlösenskonto. Du vet inte vad de framtida skattesatserna blir, och oddsen är att de ska vara högre. Roth IRA tar bort det problemet. Betala (relativt låga) skatter nu och ta ut pengar för gratis senare.
2) eftersom du inte kan spara en betydande summa per år i Roth IRAs ($4000 i 2007 om du är under 50), du måste ändå att spara till pensionen i din 401 (k) plan (eller någon annanstans), och så att ha en 401 (k) där du kommer att betala skatter och ett Roth IRA där du inte kommer att betala skatter ger dig vad experterna vill kalla "skatt diversifiering." När du går i pension, har du då några alternativ om vilket konto att dra pengar från så att beroende på flera faktorer (t.ex. vad din inkomstklass är det året, oavsett om du sålt ditt hus eller bestånd, etc.), kommer du att kunna bestämma om du vill ta ut pengar från ett konto där du ska är skyldig skatter eller där du inte kommer.
3) Slutligen eftersom du bidrar till ett Roth IRA med efter skatt dollar, dessa dollar räknas för mer: du får behålla varje enda dollar du dra ut i pension. I en 401 (k), måste du använda några av dessa dollar för att betala skatter, så inte alla dessa dollar som placeras i den 401 (k) är verkligen för dig - du lägger bort några av dem för IRS.
Så--långt svar kort--din bästa insats är att investera i din 401 (k) först om det finns någon företaget match. Lämna inte gratis pengar på bordet--det är som du förverkandet del av din lön. Investera bara upp till matchen, och sedan lägga resten av dina pengar i ett Roth IRA (till exempel en Vanguard totala aktiemarknaden indexfond). Bidra $4000/ helåret till ett Roth IRA. Om du har pengar överblivna kan du överväga att investera det i marknaden, som långsiktiga kapitalvinst och utdelning priser sannolikt lägre än din skattesats-- men det är inte en bra plan om du investerar dessa pengar till pensionen, eftersom dessa priser löper ut 2010 och det finns ingen garanti de kommer förbli låg. Så skulle en säkrare strategi vara att investera extra pengar (när du har gjort en fullständig $4000 bidrag till din Roth IRA) tillbaka till din 401 (k).  Medan jag skriver mitt bidrag någon annan skickats in en, som faktiskt pekar ut några olika tagningar som jag hoppas jag ta.
Detta är verkligen en fråga som varje ekonomisk art har en åsikt om. Jag tycker det är ofta skuggad av där de tjänar sina avgifter, och vilka objekt de väger tyngre än andra. Jag tror alla håller med om att din personliga ekonomiska situation, ålder, förväntade behov och mer, osv, all in i ekvationen.
Utan tvekan, jämförelsen är egentligen mer i linje med beslut om bidrar till en innan skatt IRA eller en efter skatt en, kallas ett Roth IRA. Jag anser att i en 401 (k) situation, att det är normalt en matchning av åtminstone någon del av bidrag, av arbetsgivaren, (ofta 50% av de första 6% av din lön) bidrag, skulle innebära att praktiskt taget alla håller med om det är ett "måste" dra nytta av åtminstone. (Du bidrar med 6% och få kredit för 9%). Bidrag ovan att (till de tillåtna 15% av lön) skulle vara frågan.
Första de flesta planerare skulle säga måste du ha vissa efter skattepengar som en nödfond... 3 till 6 månader är behöver det belopp du ofta höra. Igen, mer eller mindre beroende på din personliga situation. Men det verkar logiskt och odiskutabel.
Så när du har gjort grundläggande "måsten", fick en nödsituation konto, utnyttjat på fördelarna, betalt kreditkort, etc., bör du IRA eller Roth (eller 401k eller inte) med de ytterligare medel som du sparar för lång sikt eller pension?
Personligen, jag gå med några ståndaktiga idéer: särskilt som skattesatserna är nu historiskt minskar, ny skatt intäkter huvudidéerna kretsa kring att göra en nationell moms och ändra vad inkomst är skattepliktiga eller utgifter dedcutible (som eliminera hem inteckning ränta avdrag) eller sådant... alla dessa saker fortfarande skulle påverka dig om du har betalat inkomstskatt på de nuvarande fonderna, men får du ingen fördel.
Jag är en expert skatt... (fler examina än en termometer som ordspråket går)... och en skatt planering ruke som är nästan alltid sant säger:... Inte betala skatter nu när du kan annars betala senare...
Jag röstar för den före skatt investeringar. (Och tänker, det inte är bara rymde till pensionering, men många år som kan vara, men får väl dras slutligen och beskattas 20 -30 eller fler år efter pensionering).
Några tankar på det samma lina: vad om skatt idéer vi ser faktiskt eliminera (eller verkligen börja att ersätta) inkomstskatt... tycker du tror FBI kommer att ge dig en återbetalning? Osannolikt. Du har betalt skatt slipper du. (Priser, medan låg, är politiskt självmord att öka, anses ekonomiskt regressiva, och igen, hålla priser men öka skatt bas fungerar bra... eller gå till ett nytt program helt och hållet).
Vad händer om ditt liv tar en förändring... du hamna i Europa... eller någonstans. U.S. är inte sänder dig en återbetalning.
Lön: idag idag betalar staten. Dra dig sedan tillbaka till Florida ot Nevada, etc. Så jag skulle betala NJ (eller NY eller Calif, etc.) 9 + % nu, och som så många, går i pension där det finns ingen inkomstskatt? Dålig investering.
Betala med framtida dollar är Deflaterade dollar.
De mer tillgångar du har, desto bättre. Betald skatt är inte en tillgång. Investeringar konton är.
Något många verkar ignorera: pengarna i IRA/401k är allmänt behandlas speciellt i många situationer; undantagna från konkurs/beslag; rättegång, etc. Din andra tillgångar är bara en attraktion till gamar.
Mycket viktigt--Ärvt utan skatt - att ge en ny klev upp basen till dina förmånstagare (så om du dör och betalat skatt på dina investerade pengar, det är pengar din familj inte kommer att få. Om du inte betalar skatt, att pengar kommer att passera till dem och i huvudsak aldrig beskattas). Som om inte du spendera alla dina returement pengar (vilket är ovanligt), kan väl komma en stor del av din egendom.
Medan avsedda för långsiktig och pensionering, (en verklig och stora behov), är det fortfarande tillgänglig under många program för bostäder/utbildning, etc.
Förmodligen, när din uttag från kontot din inte längre arbetar (ens sant om en umbäranden period). Din inkomst är låg, din inkomstskatt är lägre. (Dina andra utgifter kan vara alltför).
Vad du ta ut är prioriteringsgrad skattepliktig.
I en beskattad hänsyn, de vinster och utdelning skatter verkligen skär i vad din insåg på investeringar när du går längs... behagligt kan du få betala dem i framtiden.
Men om du räknar med att förlora pengar på dina investeringar, göra det i en skattskyldig konto. (Förluster i en skattskyldig konto mycket väl kan användas att kompensera nuvarande inkomst... men inte i en icke skattskyldiga en.)
Slutligen - bara tanken att regeringarna lösningen på rädslan för social trygghet, ekonomi, etc., och människor som vill spara mer för pensionering är att åsidosätta år för att främja skatt skjuta upp planer, och säger i huvudsak, sättet att göra det är att betala mer skatt nu... verkar skumt och jag är typ av Olsson om!