Hur kan du få prisvärda familj sjukförsäkring om du är egenföretagare?

Sjukförsäkring för självständiga medan den hälso-och sjukvård och sjukförsäkring debatten ständigt förändras i vår nation, verkligheten är fortfarande att individen, små företag och egenföretagare individen vanligen förbises i sjukförsäkringen marknadsplatsen.

Vissa stater kräver alla försäkringsbolag ger några grundläggande täckning för alla små företag som inte är strikt i näringslivet för att samla försäkringsförmåner (som North Carolina, men täckningen är mycket begränsad). Andra har inga som helst krav.

Det finns vissa företag i varje region i landet som är specialiserade på att hitta täckning för små företag, och om du ingår, kommer detta sannolikt att det bästa alternativet.

Lokala försäkringsmäklare kommer gärna att hjälpa dig, men försök att hitta en som är erfarna, och helst en del av en större byrå som har ett gott rykte.

Här är mer information och råd:

  • Jag är en licensierad sjukförsäkring agent. Vad du bör göra är att hitta en liten lokal mäklare i ditt område som sysslar med flera olika försäkringsbolag, ex: Anthem, medicinsk ömsesidigt, amerikanska samfundet, etc. Har denne göra några citat för dig och se vad de har för bästa pris. Du kanske också vill överväga en HSA, som är en hög avdragsgill plan, börjar på $1000 och du bidrar, om du önskar ett sparkonto för kvalificerade medicinska varor, såsom skyddsglasögon, kontakter, plåster över disk droger, peroxid. Det rullar över varje år och är skattefria. Några planer också betalar 100% efter din självrisk är uppfyllt och några kommer att betala endast 80 procent. Det är ditt val. När du ringer en mäklare, kan de ge dig mer information om dessa planer för ditt tillstånd.
  • Se upp för den så kallade National Association för egenföretagare. Det har varit många klagomål mot denna arm av MEGA Life Insurance Company.
  • Jag är också en licensierad försäkringsagent. Hitta en lokal oberoende agent, helst en som tävlar i hälso-och sjukvård. En bra startpunkt är den nationella föreningen för alternativ fördel konsulter. Denna organisation specialiserar Consumer Driven Health Plans (CDHPs) och är den organisation som utbildar och certifierar Chartered fördel konsulter. Det är endast försäkring certifiering som specialiserat sig på CDHPs. De har en sökbar databas med agenter av kvalificerade och utbildade inom detta område.
  • Gå till din stat Inst för försäkring och leta upp klagomål mot något försäkringsbolag som du funderar på. Leta upp samma information för de stora transportföretagen i du tillstånd. Se om någon försöker sälja dig produkten har ett orimligt stort antal klagomål. Också, alltid få offerter från flera bärare. Alla som säger att det är bara en transportör med en lämplig produkt för dig generellt har ett intresse du inte ser vad den öppna marknaden kan erbjuda. Vara en informerad konsument.

Försäkring alternativ har du funderat en försäkring alternativ? Även om traditionell försäkring kan vara bra ibland, är det ett olyckligt verkligheten att inte alla har råd kostnaden dessa dagar. Förutom att, finns det massor av människor som har begränsad försäkringsförmåner eller som har nekats för täckning baserad på en mängd olika faktorer.
Konsumentdriven vård är på uppgång... och ett av alternativen är däri en rabatt program. Till skillnad från traditionell försäkring, finns: 1. inga väntetider 2. Ingen förauktorisation för behandling krävs 3. Inga undantag på laboratoriet förfaranden 4. Utan pappersarbete 5. Instant Sparbank 6. Alla pågående medicinska problem är accepterade 7. Kosmetisk kirurgi ingår i många marknader 8. Inga åldersgränser

Det finns massor av människor som väljer detta alternativ, särskilt de små företagare som behöver täckning för sig själva eller för sina anställda.
Insurance alternativa varning idén om rabatt program som ett alternativ till sjukförsäkring och verkar överväga rabatter planerar del av konsumenternas riktade hälsa planer. Rabatt program är inte ett lämpligt substitut för stora medicinska plan. Rabatt planer gör en sak; få du förhandlade rabatter för utvalda tjänster. Om du sällan använder hälso-och sjukvårdstjänster och är villiga att ta risken att inget allvarligt kommer att någonsin hända kanske du vill ta risken. Jag har många klienter kommer till mig efter att de har upplevt en oväntad händelse och hade ingen aning om hur dyra medicinska ingrepp är idag.

För vissa perspektiv kör en rutinmässig blindtarmsoperation i CA över $30,000. En gentleman som nu är min klient köpte stora medicinska täckning efter sin rabatt plan lämnade honom med en $26,000 räkning. Kontrakt cancer med kirurgi, kemoterapi och kostnaderna kan överstiga $500.000. Om jag var i den situationen, skulle min stora medicinska plan täcka 100% av det utom min $4800 högsta Out-of-Pocket. Även om du fick 50% rabatt, dvs $250.000 ur fickan med en plan för rabatt.

För det andra är rabatt planer inte betoningen av Consumer Driven hälso-planer. Om du vill lära dig mer om dem, gå till webbplatsen för den nationella föreningen för alternativ fördel konsulter. Denna organisation ackrediterar endast försäkring beteckningen som specialiserat sig på CDHPs. US Treasury Avd faktiskt länkar direkt till deras webbplats från deras avsnitt om hälsa sparkonton. CDHPs handlar om att balansera exponering, ge konsumenterna och öppenhet i prissättning utan överföring av katastrofala skydd en stora medicinska ger. I själva verket kräver federal lagstiftning runt HSA planer specifikt gränser för högsta kostnader för out-of innan försäkringsbolaget måste betala allt annat.
HSA'S & hög självrisk Health Plans (HDHPs) som licensierade sjukförsäkring agent, jag talar till kunder varje dag som är mycket frustrerad med deras sjukförsäkring alternativ (eller brist på sådana). De allra flesta av mina egna företagare och småföretag ägare kunder hitta viss lättnad i en plan för HSA-berättigade.

Den grundläggande idén är att du minskar sjukförsäkring Premier genom att välja en plan som har en hög självrisk - exempelvis $3200-$5700 för hela familjen. Med många planer, kan du välja att ha det betala 100% av täckt kostnader efter mötet självrisken, och hela familjens läkarräkningar gå mot möte som en avdragsgill, i motsats till varje familjemedlem behöva uppfylla separat självrisker. När du kritan siffrorna, du ofta hitta att out-of-pocket gränserna är ungefär desamma! Genom att avskaffa samarbete betalar, samförsäkring, etc, kan du minska kostnaderna, ofta spara hundratals dollar per månad på en familj plan.

Nästa steg förbereds att möta det avdragsgilla. För att lösa detta, är tanken att börja sätta att besparingar till ett konto som heter en hälso-sparkonto (HSA). Detta fungerar utanför sjukförsäkring plan och är en gynnade skattekonto. Detta innebär att du kan ta en "över-the-line" skatteavdrag för de pengar som du sätter in på kontot (upp till $2850 för en individ eller $5650 för en familj i 2007) och du också har inte betala skatt på ränta på kontot tjänar. Du förlora inte pengar i slutet av året heller - så om du hålla sig frisk, är det fortfarande dina pengar.

Leta efter en erfaren sjukförsäkring representant som kommer att ta tid att ta reda på hur din familj använder sjukförsäkring och se om detta är rätt för dig.

Nu när Affordabable hand lagen är i kraft
Av 1 januari 2014, är de viktigaste delarna av PPACA ("Obamacare") i kraft, och dessa de flesta säkert kommer att avsevärt ändrar landskapet för hur egenföretagare kan människor få en försäkring.

För det första, när det gäller de ovanstående svar:

(1) prata med en kvalificerad försäkring sov. Den nya lagen är ganska komplicerat, och bör du absolut söka råd från någon som tävlar i heath försäkringar. I själva verket tala till två, att se till att du får korrekt och opartisk information. Ovanstående rekommendationer på det är fortfarande väldigt, väldigt försiktiga.

(2) försäkring alternativ är inte lagligt längre. Åtminstone som primära täckning. Du måste skaffa en hälsa försäkringsbrev som uppfyller lagstiftningens minimikrav, och olika försäkring alternativ absolut inte. De kan fortfarande vara användbar för att komplettera en lägre-kvalitet täckning politik, men du kan inte längre lita på dem ensam.

(3) de flesta HDHPs är ej längre erbjudet. De förändringar som krävs av PPACA innebar att majoriteten av HDHP politik inte kan uppfylla kravet på minsta täckning, så de har upphört. Du kan inte köpa nya, och gamla kommer att ha stoppats från och med den 1 januari 2014. Än en gång, kolla med försäkringsagent som du väljer, men det är mycket osannolikt att något av dessa planer kommer att vara ett alternativ längre. Finns det några tryck på kongressen att ändra PPACA så att dessa typer av planer igen, men detta är osäkert, och kommer absolut inte gälla 2014.

(4) HSAs är fortfarande ett användbart verktyg för egenföretagare. HSAs kan fungera mycket bra i samband med politik som ger en lägre grad av täckning. Om en HSA kan användas i samband med en särskild politik är något som du kommer att behöva diskutera med din agent. Som en generalisering, bör PPACA planer som är på brons och Silver nivå av täckning mestadels kvalificerar en att använda en HSA. Gold-nivå täckning är mindre säkert för en HSA och Platinum-nivå inte kommer att tillåta en HSA.

Nu, några ytterligare rekommendationer:

(1) flexibla utgifterna konton är fortfarande ett alternativ. Egenföretagare omfattas av ett FSA, oavsett vilken nivå av täckning de får från sin politik. Du bör diskutera beloppet av bidrag du gör en FSA, emellertid som, till skillnad från en HSA, medel på ett FSA inte automatiskt rullas över i slutet av året. IRS har nyligen ändrat FSA reglerna, så att små mängder av pengar (i allmänhet $500 eller mindre) sitter fortfarande oanvända i en FSA i slutet av året kan rullas över; dock går några medel utöver denna allmänna gräns förlorade. Kom ihåg, dock både HSAs och FSAs är kompletterande täckning. Du måste fortfarande få primära täckning på andra håll.

(2) besöker din statens PPACA täckning portal på Internet. Den stora majoriteten av stater har en portal som innehåller information om hur du kan köpa täckning, vissa regler om PPACA och annan användbar information. Absolut besöka dem innan du går till en Agent, så du har en uppfattning om vad PPACA, och har några frågor att ställa. Använda din favorit sökmotor för att hitta Webbadressen.

(3) besök din statens PPACA insurance Exchange. Ungefär har hälften i staterna en egen drivs webbplats, medan resten använder federala utbyte. Använda en sökmotor för att ta reda på din statens PPACA Insurance Exchange. Detta utbyte gör att du kan jämföra och köpa en mängd olika politikområden, grupperade i kategorier (brons, Silver, guld, Platinum) av täckningsnivån. Detta gör dem lätt att jämföra. Dessutom, beroende på din nivå justerat bruttoinkomst och familjens kvalificerar flesta människor i USA sig för vissa stödbeloppets storlek. Det är, förväntas det att en knapp majoritet av människor som inte uppfyller kraven för en annan regeringsprogram kommer att kvalificera sig för att få åtminstone några bidrag för att köpa en politik via börserna. Utbytet kommer att be för din IRS AGI och familjens storlek och eventuellt någon annan information att se om du kvalificerar dig för en sådan subvention. Om du gör, visas det på sidan prissättning för varje princip. Subventionen betalas direkt till försäkringsbolaget, vilket minskar de omedelbara kostnaderna för dig. Observera att om din nuvarande årsskiftet AGI är annorlunda än vad du uppskattade, subventionens storlek kan ändras, och du kommer antingen behöva betala mer i skatt tid, eller (om din AGI krympte) få en skattelättnad. Detta avsnitt är den mest komplexa, så tala med en AGENT om det. Oavsett inkomst, om du inte väljer att köpa försäkring genom utbyte, subventionen som utbyte visar inte är tillgängliga för dig. Subventionerna gäller bara försäkring köpt genom utbyte.

(4) se om du kvalificerar dig för Medicaid i ditt tillstånd. Gränserna för inkomstnivån att kvalificera gratis Medicaid nyligen har ändrats, och beror på hemviststaten. Särskilt för de egenföretagare just har börjat, där det finns betydande "papper förluster" de första två åren, du kan fortfarande vara berättigade till Medicaid, även om du tror att din att göra för mycket. Din statens utbyte bör berätta om du har rätt, men du kan också be din Agent att kontrollera eller ringa din lokala offentligt stöd kontor och de ska hänvisa dig till byråns rätt att ringa. Generellt, om du bor i en stat som har en delstatsregering domineras av demokrater, dig kvalificerar du för Medicaid om din IRS justerat bruttoinkomst upp till 133% av federala fattigdomsgränsen för din familj storlek. I staterna domineras av republikanska regeringar, kvalificerar du dig för för Medicaid om du gör upp till 100% av FPL. För detaljerna, titta på Exchange web platser att se vilka stater har kommit överens om att delta i expansionen från 100 till 133%.

(5) om du är en Veteran, kontakta veteranen förmåner Administration. Du kan mycket väl få täckning för din familj genom dem. Dock detta är inte helt lätt, och du kommer att behöva diskutera dina alternativ med VA. En typisk försäkringsagent kommer inte veta detaljer om VA fördelar.

(6) tjänst medlemmar och överlevande, anser Tricare. Om din familj har en aktiv tull service medlem, eller du förlorat en familjemedlem i tjänsten eller om du har andra starka band till USA militär, överväga Tricare, Inst för försvarets medicinska försäkringssystem. Kontakta din lokala militära rekryteringskontoret mer, och de ska hänvisa dig till rätt militära myndigheten att få full Detaljer för att se om du kvalificerar dig för Tricare täckning.

(7) Medicare räknar. Om du på Medicare, som räknas som kvalificerad försäkring och du behöver inte köpa en annan politik.

Slutligen, kom ihåg flera viktiga sakerna med att vara egenföretagare:

(a) alla medlemmar i din familj måste ha täckning. Du är enligt lag skyldiga att få täckning, eller du kommer att bötfällas. Av beloppet startar låg i år, men kommer att öka för att vara upp till 2,5% av din AGI senast 2016. Dessutom är det utomordentligt ekonomiskt riskabelt att inte ha täckning. Vara smart, lyda lagen och få omfattas.

(b) din hälsa Premier är skatt dras.

c bidrag till HSAs och FSAs använda före skatt dollar.

(d) om du har några anställda i ditt företag (dvs. du kör ett litet företag, inte bara dig själv och möjligen make), gäller olika regler nu. Du bör tala med din lokala Small Business Administration byrån. Kontakta din lokala statliga regeringsrepresentant (County Clerk, etc.) att ta reda på vem man ska prata om råd om den PPACA effekter på små och medelstora företag.