Inteckning förskottsbetalningar kan förstöra din nettoförmögenhet

Inteckning förskottsbetalningar kan förstöra din nettoförmögenhet

Att göra en extra betalning på lånet varje månad är ofta tippad som ett smart sätt att spara pengar. En extra betalning kan eliminera många år av inteckning betalningar och minska räntekostnader. Fortsätt att läsa om du vill veta varför sätta den extra betalningen till lager i stället för på inteckning kan öka din nettoförmögenhet.

Vad är en inteckning förskottsbetalning?

Någon med ett hypotekslån kan lägga till ett extra belopp i månadsavgiften som kommer att tillämpas på den huvudsakliga balansen av lånet. Den därav följande minskningen huvudsakliga balans genom åren kan leda till stora besparingar på intresse och också eliminera års avbetalning. Till exempel kommer någon som tar ut en $250.000 inteckning på 4 procent under 30 år och gör en extra betalning på $300 varje månad har inteckning betalas ner till noll på mindre än 22 år och spara över $63.000 i räntebetalningar.

Se: varför äga ett hem är en bra investering

Gör det alltid göra känsla för att förskottsbetala inteckning?

Det finns alltid alternativa avkastning på pengar. Trots att bolåneräntor är på alla tiders bottenrekord en inteckning ränta på 4 procent är hög jämfört med de nära nollan räntor tillgängliga på bank besparingar. Att göra en extra amortering i stället för att sätta pengarna i besparingar kan verka som en smart idé men om sparar priser senare ökning ovan att panträtten, dina pengar skulle ha förvärrat snabbare i banken. Lagren är också en annan självklar plats att investera pengar i stället för förskottsbetalning ett hypotekslån. Dessutom, oavsett priser är det alltid viktigt för alla att ha en likviditet buffert för investeringsmöjligheter eller akuta kostnader. En plötslig jobb förlust med inga besparingar skulle vara en ekonomisk katastrof och utan inkomst få ett banklån skulle inte vara genomförbart.

Se: sex skäl varför det inte vettigt att betala av ditt lån före pensionering

Hur kan jag figur ut mina besparingar?

Förskottsbetalningar på en inteckning kan göras i någon mängd önskad och under varje tidsintervall. Vissa människor gör samma extra betalning varje månad, några göra periodiska betalningar eller bara en gång om året. Oavsett mängd eller intervall valt för förskottsbetalning, är det lätt att ta reda på vad besparingarna blir genom att använda en online Lånekalkyl.

Varför kunde göra inteckning förskottsbetalningar förstöra min ekonomiska framtid?

Låt oss ta en titt på hur saker skulle visa sig för någon som beslutar att göra ett månatligt bidrag till en låg kostnad brett diversifierade stock-fond istället för att göra månatliga inteckning förskottsbetalning. För enkelhetens skull avrundas alla resultat till tusen. I båda exemplen börjar vi med en låntagare som har en $250.000 inteckning på 4 procent, en 30 årsperiod och månadskostnaden för kapital och ränta för $1,193. Både låntagare som vill ha en solid bo ägg till pension vid 60 års ålder är 30 år gammal.
Låntagaren A beslutar att göra en extra huvudsakliga betalning på $300 per månad och i mitten av året 21 inteckning skall amorteras. Totala betalningar av kapitalbelopp och ränta totalt $366,000. När låntagarens A inteckning betalas av inteckning betalning av $1,193 som inte längre har gjorts sätts in i en diversifierad stock-fond 8,5 år som sammanfaller med låntagarens en pensionsålder 60. Vi kommer att anta en avkastning på aktieportfölj på 8 procent som approximerar långsiktig avkastning på vanliga aktier. Totala bidrag till fondens lager totalt $122.000 eller 102 månader gånger $1,193. I pensionsåldern att låntagaren A få en aktieportfölj värderas till $178,000. Totala kontanta utlägg uppgick till $488,000 att betala av inteckningen och finansiera aktieportföljen. Nettovärdet av låntagaren A på ålder 60 baserat på värdet av bestånden och house (som vi antar inte har förändrats i värde) är $428,000 bestående av ett hem värt $250.000 och en aktieportfölj värd $178,000.
Låntagaren B beslutar att sätta $300 per månad i en stock-fond i stället för att tillämpa det på en inteckning förskottsbetalning. Efter 30 år inteckning skall amorteras och kapitalbelopp och ränta betalningar uppgick till $430.000. 108 000 $ eller $300 per månad i 30 år i lager fonden förvärras på 8 procent är värt $440.000 vid pensionsåldern 60. Totala kontanta utlägg att betala av inteckningen och finansiera kontot lager totalt $538,000. Värdet på kontot hem och lager för låntagaren B i slutet av 30 år är $690.000. Låntagaren B vindar upp betalar ut $ 50 000 mer än 30 år att betala lånet och finansiera kontot lager men vindar upp med en nettoförmögenhet som är $262.000 högre än låntagare A som förutbetalda inteckning istället för att investera. Skulle du hellre vara låntagaren A eller B för låntagaren?

Se: Tips på lager investera för nybörjare

Varför låntagaren B avveckla så mycket rikare?

Räntan betalas på en inteckning sjunker avsevärt eftersom det primära saldot minskar så år 21 låntagaren B betalar ett mycket mindre belopp av intresse. Inte betala av inteckningen tidigt är också effektivt så att låntagaren B att använda hävstång för att investera i aktier på en högre avkastning än vad debiteras på inteckningen. Det viktigaste skälet låntagaren B vindar upp så mycket rikare beror på magiskt i en livstid av förvärras ränta på aktieportföljen.

Se: förvärras resultat: att göra dina pengar arbeta för dig

Visste du?

Totalt hypoteksskulder på en till fyra familjeresidens uppgår till nästan $10 biljoner dollar. Trots avskärmning kris och nedgång i bostadspriserna inteckning skuldbeloppet enastående har minskat något under de senaste fem åren.