Varför betalas mer intresse i början av ett lån mot slutet av ett lån?

Mer ränta debiteras i början av ett lån att på lämpligt sätt täcka den "genomsnittliga balansen" av huvudmannen. I början av lånet, hela kapitalbeloppet beror, så en skulle betala mer ränta på det rektor.

En enkel kreditkort exempel säga en köper $1,200 av heminredning i början av kreditkort cykeln och beslutar att betala denna balans över tiden. Individen begår också att betala $150 per månad tills den slutbetalningen. Slutligen kreditkorten avgifter 18% per år i intresse och utbetalningar sker mitt kreditkort cykeln. Så, att sätta allt ihop enligt följande:

Månad BegBalance inköp ränta betalning EndBalance AvgBalance

noll $0 $1,200 $0 $0 $1,200 $1,200
en $1,200 $0 $18 $150 $1,068 $1.134
två $1,068 $0 $17 $150 $935 $1,002
tre $935 $0 $15 $150 $800 $868
fyra $800 $0 $13 $150 $663 $732
fem $663 $0 $11 $150 $524 $594
sex $524 $0 $9 $150 $383 $454
sju $383 $0 $7 $150 $240 $312
åtta $240 $0 $5 $150 $95 $168
nio $95 $0 $2 $97 $0 $48

Man kan se, ju högre den genomsnittliga balansen, ju mer man betalar i intresse. Bostadslån, auto lån och privatlån alla beräknas på liknande sätt (steg för steg), men totalen av räntebetalningar läggs till början huvudmannen sedan dividerat med antalet perioder som är lånet skall betalas till en enda utbetalning. I exemplet ovan, låtsas att lånet var betalas över nio (9) månader, den månatliga betalningen för ett tillhörande personliga lån för $1,200 hade $144 (som man kan se den slutliga betalningen var mindre än $150 vanligtvis betalas). Perspektiv, skulle räntan betalas i de första och sista månaderna ha varit $18 och $2, respektive.

Medan vi struntat i komplexiteten i månaden justerade intresse (månader där det finns fler dagar generera fler dagar av intresse), grace-perioden (tid får betala en balans utan att behöva betala dröjsmålsräntor) och kvarstående intresse (ränta på den genomsnittliga balansen för månad där räkningen betalades i full - skulle ha varit 72 cent i månad tio), tanken är samma - större Genomsnittligt saldo - högre utbetalning av intresse.

Formeln för att beräkna periodiska betalningar presenteras enligt följande:

Betalning = rektor * ((1 / periodicrate)-(1 / ((1+periodicrate) ^ perioder)))
[excel: '= betalning (periodicrate, perioder, PRINCIPAL)']

var:

Betalning är månadskostnaden (periodiskt)
HUVUDMANNEN är den lånade
periodicrate är ränta per period (t.ex. 18% per år = 18% / 12 = 1,5% per månad)
perioder är antalet perioder i lån (t.ex. 9 månader = 9 perioder)

[hitta räntebetalning: excel: '= funktionen RBETALNING (periodicrate, whichperiod, perioder, PRINCIPAL)']

Där

whichperiod är den period för vilken du vill veta den intresse del av betalningen