Vad är skillnaden mellan hela livförsäkring och Universal livförsäkring?

Vad är skillnaden mellan hela livförsäkring och Universal livförsäkring?

Hela livet:
1) nivå Premier tills politiken upphör när du är vid 100 års ålder eller när du dör, som någonsin är tidigare. Om du bor till ålder 100, betalar företaget nominella belopp av politiken till du.
2) under första 2 åren, alla Premier går in mot försäkringsbolaget, där de flesta kommer att betalas till agentens provision.
3) efter de första 2 åren går en del av ditt bidrag till försäkringsbolaget och resten in kontantvärdet.
4) kontantvärdet ansamlas normalt årlig ränta på cirka 3%.
5) om en dag du vill ta ut pengar, kan du låna den och betala lån ränta på 8%. Om du dör en dag medan det finns ett lån på grund, kommer lånebeloppet plus ränta att dras från nominella belopp av politiken. Om du avbryter politiken medan det finns en lån balans, kommer du att ansvara för inkomstskatter på lånet.
6) om du dör en dag, att företaget betala nominella belopp (minus eventuella lån, lån räntor och missade Premier) till din mottagare. Alla kontantvärdet går till försäkringsbolaget.

Universal Life
1) vanligtvis ges du 2 spänner av premium kan du betala. En av dem kallas "Premier." Innan jag sa genomsnitt 30 år gammal skulle betala $1000/ år för $100.000 täckning. Det minsta bidraget skulle vara mycket lägre. Det kommer nog säga $500/ år. Den andra kallas "mål premium" bidraget skulle vara ungefär samma eller högre, så kommer det att säga ungefär $1000/ år.
2) utbetalningar är flexibla. Du kanske kan hoppa över Premier så länge tillräckligt kontantvärde att stödja den "minsta premien."
3) din Premierna betalas för 3 saker: försäkring, kontantvärde och administrativa avgifter
4) dina kontantvärde har en garanterad fast ränta mellan 1-3%.
5) medan Premier fortfarande ungefär samma i början, går de interna kostnaderna för din försäkring upp varje år. Det betyder mindre och mindre av din Premier går kontantvärdet. Så småningom alla dina Premier går mot försäkringen och efter att ditt bidrag kommer att gå upp. Om du inte betalar den högre premien, används kontantvärdet att betala för den. Om det kontantvärdet är på väg att bli utfiskade, får ett brev som säger du är riskerar att få om politiken upphör att gälla om du inte betalar en viss premie.
6) när du tillämpar för denna livförsäkring, får du två död förmånsalternativ. Alternativ 1 eller alternativ A kommer att antingen betala död förmån eller kontantvärdet, men inte båda. Alternativ 2 eller alternativ B betalar död nytta och kontantvärde för en extra tillagd kostnad till din premie. De flesta människor byta från alternativ 2 till alternativ 1 eftersom kostnaden för att ha denna försäkring blir för stor i framtiden.
7) som med hela livet, samma upplåning funktioner. Du kan låna den och betala lån ränta på den.

Som ni kan se, är båda dessa typer av livförsäkring hemsk produkter. Personligen tror jag att ingen behöver livförsäkring för hela livet. De enda skälen varför någon skulle överväga att få livförsäkring är
1) de inte har tillräckligt besparingar och/eller
2) de har barn beroende av sin inkomst och/eller
3) de har skulder att betala.
Livförsäkring bör därför endast användas för att ersätta din inkomst i händelse av att du dör. Så rekommenderar jag alla att köpa term försäkring och sätta sina besparingar någon annanstans som bankkonton, Roth eller traditionella IRAs, pensionsplaner i arbetet som 401 (k), och andra områden förutom livförsäkring.